Chociaż ta forma finansowania zyskuje coraz większą popularność, nie każdy wie dokładnie, co oznacza konsolidacja kredytów. Najprościej można powiedzieć, że konsolidacja to kredyt udzielany na spłatę innych zobowiązań (co najmniej dwóch). Występuje w formie kredytu dla przedsiębiorców prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą i spółek.

Nowy kredytodawca całkowicie spłaca (bezpośrednio lub za pośrednictwem kredytobiorcy) dotychczasowe długi, które wygasają, a na ich miejsce wchodzi jeden kredyt. Jego kwota może być równa połączonym zobowiązaniom lub wyższa, gdy kredytobiorca zdecyduje się na dobranie dodatkowej gotówki na dowolny cel. 

Docelowo po konsolidacji kredytu rata powinna być niższa, niż suma rat połączonych zobowiązań. Jest to wykonalne przede wszystkim z uwagi na możliwość elastycznego dostosowywania okresu spłaty, który ma znaczący wpływ na wysokość raty, do preferencji i możliwości finansowych kredytobiorcy.

Każdy produkt finansowy ma pewne ograniczenia, w tym konsolidacja kredytu i raty – wady i zalety tej formy finansowania to coś, z czym warto dokładnie się zapoznać przed podjęciem jakiejkolwiek decyzji. Doradca EIF pomoże w podjęciu właściwej decyzji.

Kiedy konsolidacja kredytów będzie możliwa, a kiedy niekoniecznie? Kluczową kwestią, którą należy wziąć pod uwagę, jest rodzaj zobowiązania. Jedną z istotnych zalet tej formy finansowania jest fakt, że łączyć można wiele zobowiązań tego samego lub różnego typu.

Poszczególne banki mogą mieć nieco inne procedury w zakresie akceptowanych zobowiązań, aczkolwiek można zaobserwować pewną regułę. Co do zasady problemu nie powinna stanowić konsolidacja kredytu obrotowego, hipotecznego, samochodowego, a także kredytu na start dla przedsiębiorcy, czy też karty lub linii kredytowej. Możliwości jest więc bardzo wiele.

Większe trudności pojawiają się w przypadku chęci połączenia zobowiązań pozabankowych, w szczególności tzw. chwilówek, czyli pożyczek krótkoterminowych. Z uwagi na zwiększone ryzyko konsolidacji tych produktów, banki mogą jej odmawiać.

Wiedząc już, co to jest konsolidacja kredytów i jak działa, można zacząć rozważać, kiedy i dla kogo będzie dobrym wyjściem. Jak się okazuje, ta forma finansowania ma uniwersalny charakter i sprawdza się w różnorodnych okolicznościach. W związku z tym, jeśli zastanawiamy się, czy konsolidacja kredytów się opłaca, często odpowiedź będzie twierdząca.

Okaże się pomocna w przypadku, gdy przedsiębiorca chce zmniejszyć wysokość regularnych obciążeń finansowych, aby uwolnić dodatkowe środki na inne cele, np.  inwestycję lub zatrudnienie nowych pracowników. Kiedy konsolidacja kredytów dojdzie do skutku, niższa rata pozwoli na realizację zaplanowanych działań. W takich okolicznościach można też rozważyć skorzystanie ze wspomnianej możliwości uzyskania w ramach konsolidacji dodatkowych funduszy na dowolny cel.

Co w sytuacji, gdy przedsiębiorca nie ma planów, które wymagałyby obniżenia rat? Czy warto skonsolidować kredyty? Połączenie zobowiązań to korzystna opcja m.in. wtedy, gdy któryś z dotychczasowych długów został zaciągnięty na nieatrakcyjnych warunkach albo na podstawie przepisów, które zostały następnie znowelizowane i obecnie są korzystniejsze dla kredytobiorców, jednak dotyczą jedynie zobowiązań zaciągniętych po ich wejściu w życie. 

Konsolidacja kredytu pozwoli cieszyć się lepszymi warunkami spłaty, dopasowanymi do indywidualnych, bieżących potrzeb kredytobiorcy. Oznacza także zawarcie nowej umowy kredytowej, a co za tym idzie, umowy opartej na nowych przepisach.

Warto zaznaczyć, że wiedza na temat tego, co to konsolidacja kredytów, może przydać się niezależnie od okoliczności, takich jak branża czy rozmiar działalności. Ten produkt finansowy jest dostępny zarówno dla mniejszych i średnich przedsiębiorców, jak i dla dużych korporacji. Trzeba jednak mieć na uwadze, że w zakresie ustalania kwoty kredytu i innych jego parametrów, bank zawsze weźmie pod uwagę sytuację finansową przedsiębiorcy. Przeanalizuje jego dochody, bieżące obciążenia finansowe i inne kluczowe aspekty, tak aby ustalić ryzyko związane z udzieleniem mu kredytu.

Konsolidacja kredytów – jak to działa w praktyce? Pierwszym krokiem jest zawsze analiza sytuacji potencjalnego kredytobiorcy, w tym decyzja o tym, które zobowiązania połączyć. Warto pamiętać, że nie zawsze skonsolidowanie wszystkich zobowiązań będzie optymalnym, czy też możliwym do zrealizowania rozwiązaniem. Niekiedy bardziej opłacalne będzie połączenie jedynie części zadłużenia.

Kolejny krok to dobór właściwej oferty. Poszczególne opcje mogą różnić się m.in. w takich aspektach, jak marża, oprocentowanie, maksymalny okres spłaty czy dopuszczalna kwota konsolidacji kredytów. Każdy z nich wymaga dokładnego rozważenia. Dostępnych opcji jest wiele, a to, która z nich będzie najlepsza, zależy nie tylko od czynników obiektywnych, ale też indywidualnych potrzeb kredytobiorcy i tego, która propozycja będzie najlepiej je spełniać. 

W przypadku konsolidacji kredytów dla przedsiębiorców odpowiednie wyselekcjonowanie oferty jest szczególnie istotne, biorąc pod uwagę, że często mowa o zobowiązaniach opiewających na bardzo duże sumy. Nawet jeśli na pierwszy rzut oka różnica pomiędzy poszczególnymi ofertami nie wydaje się duża, w dłuższej perspektywie może okazać się znacząca.