Scoring kredytowy to rzecz niezwykle istotna dla wielu osób, a zwłaszcza dla przedsiębiorców szukających źródeł finansowania inwestycji czy też bieżącej działalności.

Dowiedz się, od czego zależy scoring kredytowy konsumenta, czy też firmy i jak sprawdzić, czy w Twoim przypadku jest on wysoki, czy niski, co przekłada się na szanse na otrzymanie kredytu w żądanej wysokości.

Scoring kredytowy jest stosowany przede wszystkim przez banki oraz inne instytucje pożyczające pieniądze czy oferujące różne towary w formie leasingu, czy abonamentu. Muszą one uzyskać pewność, że klient będzie w stanie ponosić koszty przez cały czas trwania umowy. To one ryzykują swoimi pieniędzmi, które mogą nigdy nie zostać odzyskane. Właśnie dlatego stosują one punktowy system oceny ryzyka, z jakim związane jest przystąpienie do współpracy z daną osobą czy firmą. Na liczbę punktów, jakie otrzymasz w tym systemie, wpływa bardzo wiele rzeczy, a same algorytmy wyznaczające ocenę są tajemnicą wielu instytucji.

Ocenianych jest zazwyczaj bardzo wiele różnego rodzaju czynników zarówno finansowych, jak i personalnych na finanse wpływających. I tak podstawowa lista tych rzeczy to:

• historia kredytowa – w banku, w którym się starasz o kredyt oraz sprawdzana w Biurze Informacji Kredytowej;
• wysokość zarobków;
• wiek – na przykład zbliżanie się do wieku emerytalnego może mieć znacznie dla Twoich przyszłych zarobków;
• stan cywilny – zazwyczaj lepiej oceniane są małżeństwa;
• liczba osób na utrzymaniu;
• region zamieszkania;
• wykształcenie – wyższe wykształcenie może, ale nie musi dawać dodatkowych punktów;
• wykonywany zawód – niektóre zawody takie jak lekarz czy prawnik mogą być ocenianie wyżej od innych;
• pracodawca – rodzaj umowy;
• posiadanie lub nie ubezpieczenia na życie (czasem jest ono konieczne do wzięcia kredytu);
• posiadane zobowiązania finansowe (inne kredyty, wykorzystane limity na kartach itp.);
• wysokość oszczędności na koncie;
• status mieszkaniowy – posiadania nieruchomości (mieszkanie, dom) jest oceniane pozytywnie;
• posiadanie samochodu.

Nie ma jednego wzorca i dlatego wyniki oceny kredytowej wykonywane przez różne instytucje mogą dać odmienne wyniki. W przypadku długich kredytów na duże sumy kryteria bywają też mocniejsze.

Polepszenie scoringu kredytowego w wielu przypadkach jest możliwe i dość proste. Najłatwiejszym przypadkiem jest spłata niedużych kredytów szybciej.  Wtedy zamiast obciążeniem, mogą stać się one nawet plusem, budując historię wiarygodności danego klienta. Podobnie ma się sprawa ze spłatą kart kredytowych, czasami najlepszym wyjściem jest po prostu rezygnacja z takich kart. Jeżeli nie jesteś pewien czy nie masz jakiś negatywnych wpisów w BIK (Biuro Informacji Kredytowej), możesz przed złożeniem wniosku kredytowego samemu zamówić raport na swój temat. Częstym błędem jest też składanie kilku wniosków w różnych instytucjach, co może być odnotowane jako minus przez Biuro Informacji Kredytowej. Najlepiej wypadają osoby, które zaciągnęły w przeszłości kilka kredytów i spłaciły wszystkie z nich w terminie.

W przypadku firm najistotniejszym czynnikiem blokującym otrzymanie kredytu może być za krótki okres prowadzenia działalności. Banki najczęściej przyznają kredyty dopiero po upłynięciu 12 miesięcy działalności danego przedsiębiorstwa. Warunkiem, który musi być koniecznie spełniony, jest też zazwyczaj brak zadłużenia w ZUS i urzędzie skarbowym.

Jeżeli masz obawy o swój scoring, możesz również skorzystać z innych metod otrzymania kredytu. Banki mogą również używać innych form oceny wiarygodności swoich klientów. Przy niedużych kredytach często wystarczająca jest historia konta w banku i nie będzie prowadzona żadna dodatkowa weryfikacja a pieniądze zostaną przyznane w ciągu kilku, kilkunastu minut. Na rynku istnieje także, wiele firm udzielających pożyczek pozabankowych i każda z nich może inaczej określać ryzyko. Korzystanie z tak zwanych ‘chwilówek’ może jednak oznaczać wyższe koszty (odsetki czy dodatkowe opłaty lub ubezpieczenia).

Znacznie łatwiejsze w uzyskaniu mogą być kredyt z zabezpieczeniem. Może to być zastaw na rzeczach ruchomych – najczęściej są to pojazdy – czy ubezpieczenie z cesją praw na kredytodawcę. Podobnie działają kredyty hipoteczne na zakup mieszkania czy domu, gdzie stają się one zabezpieczeniem. Bank dokonując odpowiednich wpisów w księgach wieczystych, ma wtedy gwarancję odzyskania pieniędzy i chętniej udziela kredytów nawet na duże sumy.

Ponieważ różne banki i firmy korzystają z własnych rozwiązań, własnych algorytmów i uwzględniają inne dane, przypisując im inny stopień ważności w przypadku starania się o kredyt, warto jest skorzystać z niezależnych doradców, którzy mogą podpowiedzieć, gdzie będziesz miał większe szanse oraz co możesz zrobić w celu podniesienia swojego scoringu kredytowego.