Dlaczego bank odmawia kredytu firmom, które na niego zasługują?

Odmowa kredytu to nie wyrok. Ale żeby zrozumieć dlaczego bank powiedział „nie”, trzeba wiedzieć jak bank podejmuje decyzję.

Banki nie oceniają firm losowo. Mają konkretne kryteria. Problem w tym, że większość przedsiębiorców składa wniosek nie wiedząc jak wypadną w tej ocenie. A to prosta droga do odmowy, nawet jeśli firma jest w dobrej kondycji finansowej i realnie zasługuje na finansowanie.

Co bank sprawdza przed podjęciem decyzji?

1. Historia kredytowa firmy i właściciela

Bank sprawdza BIK i KRD. Weryfikuje czy firma i jej właściciel mają zaległości w spłacie innych zobowiązań, czy są wpisani do rejestrów dłużników, czy toczą się wobec nich postępowania egzekucyjne lub upadłościowe.

To często pierwsza i ostatnia linijka oceny. Zła historia kredytowa kończy rozmowę zanim w ogóle się zacznie.

Co ciekawe, brak jakiejkolwiek historii kredytowej też jest problemem. Firma która nigdy nie miała kredytu i stara się o niego po raz pierwszy, może mieć trudniej niż firma z pozytywną historią spłat. Bank nie ma na czym oprzeć oceny zaufania.

Jeśli masz już zaciągnięte kredyty i spłacasz je regularnie, to dobry znak. Ale jeśli masz ich zbyt wiele, bank może ocenić że kolejne zobowiązanie to za duże ryzyko.

2. Zdolność kredytowa firmy

Bank analizuje sytuację finansową firmy: przychody, koszty, zyski, aktywa i pasywa. Na tej podstawie oblicza zdolność kredytową, czyli realną możliwość spłaty kredytu wraz z odsetkami w określonym terminie.

Im wyższa zdolność kredytowa, tym wyższa możliwa kwota i lepsze warunki. Bank musi mieć pewność że klient będzie w stanie terminowo spłacać raty. Dlatego do wniosku zawsze trzeba dołączyć dokumenty finansowe potwierdzające przychody, koszty i wynik firmy.

Tutaj pojawia się jeden z najczęstszych błędów. Przedsiębiorcy składają wniosek z niekompletną dokumentacją. Bank nie czeka. Brakujące zaświadczenie to najczęściej odmowa, nie prośba o dosłanie dokumentów.

3. Branża i rynek

Nie wszystkie branże są równo traktowane przez banki. Niektóre są uznawane za bardziej ryzykowne lub niestabilne. Bank ocenia też perspektywy rozwoju firmy na rynku, jej renomę i lojalność klientów.

Dlatego firmy z krótką historią działalności mają pod górkę. Bank nie ma wystarczającej liczby danych żeby ocenić wiarygodność. Im dłużej firma działa i im stabilniejsze ma wyniki, tym łatwiej o pozytywną decyzję.

Warto też wiedzieć że poszczególne banki różnie podchodzą do różnych branż. To co jest problemem w jednym banku, w innym może nie mieć większego znaczenia.

4. Cel i okres kredytowania

Bank chce wiedzieć na co pójdą pieniądze i przez jaki czas będą spłacane. Cel kredytowania powinien być zgodny z profilem działalności firmy i jej planami rozwojowymi.

Okres spłaty powinien być dopasowany do charakteru inwestycji i możliwości finansowych firmy. Im krótszy okres kredytowania, tym niższe odsetki i całkowity koszt kredytu. Ale im krótszy okres, tym wyższa miesięczna rata, więc bank oceni czy firma udźwignie takie obciążenie.

Banki oferują różne rodzaje kredytów: obrotowy, inwestycyjny, technologiczny, pomostowy, hipoteczny. Każdy ma inny profil i przeznaczenie. Dopasowanie produktu do rzeczywistego celu ma znaczenie przy ocenie wniosku.

5. Zabezpieczenie kredytu

Bank może wymagać przedstawienia zabezpieczenia, czyli majątku lub praw majątkowych które bank może przejąć w razie niespłacenia kredytu. Zabezpieczeniem może być hipoteka na nieruchomości, zastaw na ruchomościach lub prawach majątkowych, poręczenie osoby trzeciej, weksel, gwarancja bankowa lub ubezpieczeniowa.

Im lepsze zabezpieczenie, tym większa szansa na korzystniejsze warunki kredytowania. Brak zabezpieczenia nie wyklucza kredytu, ale podnosi poprzeczkę w pozostałych kryteriach. W przypadku dużych kwot i długich okresów spłaty banki prawie zawsze wymagają solidnego zabezpieczenia.

Dlaczego firmy dostają odmowę mimo dobrej kondycji?

To pytanie słyszymy najczęściej. Firma działa, generuje przychody, nie ma zaległości. A bank mówi „nie”.

Powodów jest kilka.

Zły bank. Każdy bank inaczej ocenia poszczególne branże i typy działalności. Firma budowlana, która dostaje odmowę w jednym banku, może bez problemu uzyskać finansowanie w innym. Bez znajomości rynku instytucji finansowych trudno wiedzieć gdzie złożyć wniosek.

Zły moment. Wynik finansowy z ostatnich miesięcy ma duże znaczenie. Firma która rozlicza duże koszty w konkretnym kwartale może wyglądać na papierze gorzej niż jest w rzeczywistości. Złożenie wniosku tuż po takim kwartale to ryzyko odmowy mimo dobrej sytuacji w perspektywie rocznej.

Niekompletna dokumentacja. Brakujące zaświadczenie, nieaktualne sprawozdanie finansowe, brak wyciągów bankowych za wymagany okres. Bank nie uzupełnia dokumentów za wnioskodawcę. Niekompletny wniosek to odmowa.

Za dużo aktywnych zobowiązań. Każdy aktywny kredyt, leasing czy limit w rachunku bieżącym obniża zdolność kredytową. Nawet jeśli firma spłaca wszystko terminowo, łączna suma zobowiązań może sprawić że bank uzna ryzyko za zbyt wysokie.

Co zrobić zanim złożysz wniosek?

Sprawdź historię kredytową w BIK zanim zrobi to bank. Przejrzyj wynik finansowy z ostatnich miesięcy i oceń czy to dobry moment. Ogranicz aktywne zobowiązania jeśli to możliwe. Skompletuj całą dokumentację przed pierwszym kontaktem z bankiem. I wybierz instytucję która dobrze ocenia Twoją branżę i typ działalności.

Każdy z tych kroków może zadecydować o tym czy dostaniesz finansowanie, w jakiej kwocie i na jakich warunkach.

Jak EIF może pomóc?

W EIF zaczynamy od bezpłatnej analizy sytuacji firmy. Sprawdzamy co masz, czego brakuje i jakie są realne szanse na finansowanie. Mamy dostęp do dziesiątek instytucji, bankowych i pozabankowych. Jeśli jeden bank odmówił, wiemy gdzie szukać dalej.

Całą dokumentację i kontakt z instytucjami finansowymi bierzemy na siebie. Twój czas zostaje w Twoim biznesie.

Płacisz dopiero gdy dostaniesz finansowanie.

Porozmawiaj z naszym zespołem: https://www.eif.pl/zespol/