Większości osób obecnie nie stać na zakup mieszkania. Firmy też mają problemy z zakupem nieruchomości z własnych środków. Rozwiązaniem problemu są kredyty hipoteczne, ale jak pokazała sytuacja związana z inflacją, mogą również przynieść niemałe problemy. Wszystko zależy od oprocentowania. Wybierając ofertę, warto zwrócić uwagę na to, czy jest stałe, czy zmienne.

Zmienne oprocentowanie w kredycie to takie, które podlega zmianom w oparciu o sytuację na rynku finansowym. Stopy procentowe mogą się wahać, a wtedy zmianie ulega również wysokość raty kredytu. Jeśli stopy oprocentowania rosną, rata także rośnie i odwrotnie, jeśli stopy procentowe spadają, to rata także się  obniża. Stałe oprocentowanie zaś to takie, które nie zmienia się wraz ze zmianami na rynku. Zapewnia stabilność kosztów kredytu, więc z pewnością warto rozważyć kredyty ze stałym oprocentowaniem, by nie obawiać się niespodziewanych wzrostów rat.

Musisz jednak pamiętać, że polskie banki są zobligowane przez Komisję Nadzoru Finansowego do oferowania kredytu z okresowo stałym oprocentowaniem przez minimum 5 lat. Jeśli zaciągasz kredyt na dłuższy okres, to  po 5 latach bank proponuje stawkę oprocentowania stałego na nowym poziomie, jaki obowiązuje w tym czasie. Jeśli się nie zgodzisz, to przejdziesz na oprocentowanie zmienne zapisane w umowie kredytowej.

Pamiętaj też, że oprocentowanie stałe jest zazwyczaj wyższe niż oprocentowanie zmienne. Oznacza to, że jeśli stopy procentowe spadają, raty kredytu z oprocentowaniem stałym mogą okazać się wyższe niż raty kredytu z oprocentowaniem zmiennym. Przed wyborem oprocentowania warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową i przemyśleć, które rozwiązanie będzie lepsze. 

W EIF pomagamy podjąć decyzje dotyczące kredytów dla firm i wybrać odpowiednią ofertę. W naszym poradniku znajdziesz też artykuł o tym, jak wybrać najlepszy kredyt dla firmy.

W przypadku stałego oprocentowania zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym i nadzorze nad pośrednikami, banki mają możliwość pobierania prowizji za wcześniejszą spłatę przez cały czas obowiązywania stałej stopy procentowej. W praktyce jednak większość banków nie pobiera prowizji od wcześniejszej spłaty. Przy zmiennym oprocentowaniu zaś banki mogą pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę w wysokości do 3% od kwoty kredytu w okresie pierwszych 3 lat trwania umowy kredytowej. Po tym czasie wcześniejsza spłata już musi być darmowa. W praktyce większość banków (choć mniej niż przy oprocentowaniu stałym) nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę przy oprocentowaniu zmiennym.

Z perspektywy niestabilnej sytuacji rynkowej kredyt ze stałym oprocentowaniem wydaje się korzystniejszy. Zapewnia bezpieczeństwo finansowe, przewidywalność kosztów, a to z kolei może przynieść korzyści długoterminowe. Jednak stałe oprocentowanie ma także spore wady. To nie tylko wyższe koszty i brak obniżenia rat przy niższych stopach procentowych. To także możliwość opłat za wcześniejszą spłatę oraz ograniczone możliwości refinansowania kredytu hipotecznego na oprocentowanie zmienne. KNF oczekuje od banków blokady takiej możliwości, ale nie wszystkie się do tego stosują. Wady te sprawiają, że kredyt ze zmienną stopą procentową nie jest tak niekorzystny, jak się wydaje. Wbrew pozorom ma wiele zalet.

Przede wszystkim zaletą kredytu ze zmienną stopą procentową są niskie koszty początkowe, bo zmienne oprocentowanie jest niższe od stałego. Zaletą jest również elastyczność, czyli to, że oprocentowanie dostosowuje się do sytuacji na rynku. Gdy spada, obniża się rata, aczkolwiek przy wzroście stóp procentowych raty wzrastają. Ponadto ważną zaletą jest to, że jeśli w trakcie trwania umowy kredytowej oprocentowanie stałe wyda Ci się korzystniejsze, możesz je zmienić. Mimo tych zalet jednak trzeba pamiętać o ryzyku wzrostu oprocentowania i braku stabilności. Nie można także zapominać o możliwej prowizji za wcześniejszą spłatę.