Kiedy zaczynają pojawiać się problemy w postaci zatoru finansowego lub zbyt niskich zarobków najważniejsze to zachować spokój. Nie musi się to bowiem skończyć koniecznością restrukturyzacji czy upadłością. Jednym ze sposobów na poratowanie firmowego budżetu jest kredyt obrotowy. Jednak decyzję o jego zaciągnięciu trzeba podjąć z głową i wybrać jak najkorzystniejszą ofertę. Co to jest za kredyt i jakie są jego wady i zalety?

Kredyt obrotowy to rodzaj wsparcia finansowego oferowany przez banki wiarygodnym firmom. Celem tego kredytu jest bieżąca pomoc przedsiębiorstwom w prowadzeniu działalności, a nawet umożliwienie dalszego jej prowadzenia. Zwykle kredyt taki jest przeznaczany na zakup dużych ilości towarów, zatrudnienie wielu nowych pracowników czy konieczność pokrycia kosztów administracyjnych. Firmy, które nie mają oszczędności nie są w stanie tak dużych inwestycji samodzielnie sfinansować. Zwykle kredyt obrotowy przyznawany jest na nie więcej niż rok. Jest to więc zobowiązanie krótkoterminowe, a wypłata środków jest dokonywana na przyznany specjalnie limit kredytowy. Spłacać zaś można go w ratach lub w całości przed upływem terminu wskazanego w umowie.

Zwykle kredyt obrotowy banki przyznają firmom już istniejącym od jakiegoś czasu na rynku. Powodem zaciągania takiego zobowiązania jest zwykle brak oszczędności i wystarczających środków na pokrycie większych inwestycji. Nowe firmy też mogą jednak otrzymać taki kredyt. Potrzebują bowiem pieniędzy na rozkręcenie biznesu, czyli zatrudnienie pracowników, wynajem i remont lokalu, zakup niezbędnego wyposażenia i przygotowanie pracownikom stanowisk itp. Kredyt obrotowy to opcja wyłącznie dla firm. Osoba fizyczna nie może go zaciągnąć, chyba że prowadzi jednoosobową działalność gospodarczą. Przed przyznaniem kredytu bank ocenia zdolność kredytową firmy oraz jej historię kredytową. Dlatego do wniosku trzeba dołączyć szereg wymaganych dokumentów.

Co trzeba zrobić, by otrzymać kredyt obrotowy?

Przede wszystkim trzeba iść do banku i zapytać o wymagania, jakie trzeba spełnić. Każdy bank ustala kryteria samodzielnie. Niektóre mogą wymagać biznesplanów czy planów zakupowo – inwestycyjnych. Nie każdy bank udzieli takiego kredytu nowej firmie. Warto przed podjęciem decyzji przeanalizować sytuację finansową firmy, czyli zdolność i wiarygodność kredytową. Nie można mieć zaległości w opłacaniu podatków, składek ZUS czy rachunków. Im mniej aktywnych zobowiązań, tym lepiej. Suma finansowania i marża kredytu ustalana jest przez bank dla każdego wnioskodawcy z osobna. Kwota jest wyliczana na podstawie oceny sytuacji finansowej i rokowań firmy na przyszłość przez bank. Znaczenie może mieć także staż firmy na rynku oraz posiadane możliwości zabezpieczenia kredytu.

Jakie dokumenty trzeba złożyć wraz z wnioskiem?

Każdy bank wskazuje sam listę dokumentów, jakie trzeba załączyć do wniosku o kredyt. Może ona nie tylko być różna w różnych bankach, ale także może różnić się ze względu na formę działalności. To znaczy, że może być inna dla JDG, inna dla dużej firmy, a jeszcze inna dla spółki. Jednak podstawowe dokumenty, jakie zawsze trzeba złożyć, to:

• wpis do CEiDG i decyzja o nadaniu numerów NIP i REGON;
• zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu ze składkami i z US o niezaleganiu z podatkami;
• zeznania podatkowe za ostatnie 2 lata z potwierdzeniem przyjęcia przez US;
• informacja o sytuacji ekonomiczno-finansowej w formie wydruku z systemu księgowego za 2 lata;
• wyciąg z banku, w którym jest konto firmowe, chyba że kredyt jest zaciągany w tym samym banku;
• opinie o posiadanych kredytach z innych banków.

Wady i zalety kredytu obrotowego

Najważniejsze zalety kredytu obrotowego, to:

• pomoc w utrzymaniu płynności finansowej;
• szansa na szybsze sfinansowanie większej inwestycji;
• możliwość zwiększenia kapitału firmy.

Kredyty obrotowe zazwyczaj mają także atrakcyjne warunki. Rok na spłatę to w sumie sporo, a zdarzają się i oferty na 3 lata. Wypłata środków jest bardzo wygodna, na limicie kredytowym, a warunki kredytowe są elastyczne. Od porozumienia właściciela firmy z bankiem zależy to, czy będzie chciał spłacić zobowiązanie jednorazowo po otrzymaniu zysku z jakiejś inwestycji, czy będzie wolał spłacać kredyt w ratach.

Kredyty obrotowe nie mają zbyt wielu wad, ale o tych nielicznych warto pamiętać zanim zaciągnie się takie zobowiązanie. Przede wszystkim trzeba liczyć się z kosztami w postaci prowizji i opłat związanych z udzieleniem kredytu. Ponadto trzeba też mieć świadomość ryzyka niewypłacalności. Chodzi o to, że inwestycja, na którą zaciąga się kredyt może okazać się stratna i nie przynieść zysków, które pozwolą spłacić zobowiązanie. W takiej sytuacji może się okazać, że firma zostanie z ogromnym długiem w banku, a taki dług może zaważyć na wypłacalności firmy i nawet doprowadzić firmę do upadłości. Dlatego właśnie ważna jest ocena tego ryzyka i tego, jakie szanse powodzenia ma dana inwestycja, zanim zaciągnie się kredyt obrotowy.

Kredyt obrotowy a faktoring

Kredyt obrotowy bywa mylony z faktoringiem, a to absolutnie dwie różne rzeczy. Oba są wsparciem pozwalającym utrzymać płynność finansową firmy, ale oba wspierają w inny sposób. Kredyt to dodatkowe środki zewnętrzne. Faktoring zaś to wykupienie przez faktora wierzytelności, które ściąga firma od klientów i kontrahentów. Dzięki temu pieniądze należą do firmy, jako zwrot nieuregulowanych przez kontrahentów należności, którego dokonuje faktor. To też kosztuje, ale jest znacznie mniej ryzykowne niż kredyty.